원리금균등 원금균등 차이를 알아보는 가장 쉬운 방법은 같은 금액을 같은 기간 동안 빌렸을 때 매달 내는 돈과 전체 이자가 어떻게 달라지는지 비교해보는 것입니다.
둘 다 원금과 이자를 함께 갚는 방식이지만 구조가 다릅니다. 원리금균등은 매달 납입액이 비슷하게 유지되는 반면, 원금균등은 초반 납입액이 크고 시간이 지날수록 줄어드는 방식입니다.
대출을 고를 때는 어느 방식이 더 좋다고 단정하기보다 현재 월 소득과 향후 상환계획, 총이자 부담을 함께 보는 게 좋습니다.
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원리금균등은 매달 비슷한 금액을 내는 방식입니다
원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 금액이 매달 비슷하게 되도록 계산하는 방식입니다.
초반에는 이자 비중이 크고 원금 상환 비중은 상대적으로 작습니다. 시간이 지나면서 원금이 줄어들면 이자 비중도 줄고, 대신 원금 상환 비중이 점점 커집니다.
가장 큰 장점은 매달 나가는 돈이 크게 달라지지 않는다는 점입니다.
월급날 이후 대출금이 자동이체되는 직장인이라면 매달 비슷한 금액을 예상할 수 있어서 생활비 계획을 세우기 편합니다.
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원금균등은 원금을 똑같이 나눠 갚습니다
원금균등상환은 대출원금을 전체 기간으로 나눠 매달 같은 원금을 갚는 방식입니다.
여기에 남아 있는 원금에 대한 이자가 추가됩니다.
초반에는 대출잔액이 크기 때문에 이자가 많이 붙어 월 납입액도 높습니다. 하지만 원금을 빠르게 줄여가기 때문에 시간이 지날수록 이자가 줄고, 월 납입액도 함께 내려갑니다.
처음 몇 년 동안 상환 부담을 감당할 수 있다면 전체 이자를 줄이는 데 유리할 수 있습니다.
같은 대출이라도 총이자는 달라질 수 있습니다
예를 들어 같은 1억원을 같은 금리와 기간으로 빌렸다고 해도 원리금균등과 원금균등의 총이자는 달라질 수 있습니다.
원금균등은 초반부터 원금을 빠르게 줄이기 때문에 이후 계산되는 이자도 빨리 줄어드는 구조입니다.
반면 원리금균등은 초반 원금상환 속도가 상대적으로 느리기 때문에 같은 조건이라면 전체 이자가 더 커질 수 있습니다.
다만 실제 차이는 대출금액, 금리, 상환기간에 따라 크게 달라집니다.
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상환방식을 비교하기 전에 적용금리와 대출기간, 중도상환수수료까지 함께 확인해야 실제 부담을 제대로 비교할 수 있습니다.
월 부담은 원리금균등이 관리하기 편합니다
원리금균등의 가장 큰 장점은 예측하기 쉽다는 점입니다.
매달 상환액이 비슷하기 때문에 월급에서 주거비, 생활비, 보험료와 함께 대출금을 고정비처럼 관리하기 좋습니다.
특히 초반 자금 여유가 많지 않다면 원금균등보다 첫 달 부담이 작게 느껴질 수 있습니다.
반대로 앞으로 소득이 줄어들 가능성이 있거나 초반에 조금 더 많이 갚을 여력이 있다면 원금균등이 더 잘 맞을 수도 있습니다.
원금균등은 초반 납입액을 꼭 계산해봐야 합니다
총이자가 적다는 이유만 보고 원금균등을 선택하면 생각보다 첫 달 부담이 클 수 있습니다.
예를 들어 주택담보대출처럼 대출금액이 크면 초기 몇 년 동안의 월 상환액 차이가 생활비에 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 원금균등을 고려한다면
첫 달 상환액
1년 후 상환액
5년 후 상환액
정도를 실제로 계산해보는 게 좋습니다.
총이자 절감액보다 초반 월 부담이 더 중요한 상황도 있기 때문입니다.
상환기간이 길수록 차이를 더 잘 봐야 합니다
대출기간이 길어지면 이자를 내는 기간도 길어집니다.
따라서 3년짜리 소액대출과 20~30년짜리 주택담보대출에서 상환방식이 갖는 의미는 다를 수 있습니다.
장기대출이라면 월 납입액만 보지 말고
총 상환액
총이자
초기 월 부담
중도상환 계획
을 같이 확인하는 게 좋습니다.
중간에 목돈이 생겨 일부 상환할 계획이라면 중도상환수수료 조건도 함께 봐야 합니다.
어떤 방식이 나에게 맞는지 이렇게 생각해보세요
저라면 단순히 총이자가 적은 방식을 고르기보다 현재 가계 상황부터 보겠습니다.
매달 일정한 금액을 내고 싶다면
원리금균등이 관리하기 편합니다.
초반 납입액을 감당할 수 있고 총이자를 줄이고 싶다면
원금균등을 검토할 수 있습니다.
몇 년 안에 대출을 일부 또는 전부 갚을 계획이 있다면
상환방식과 함께 중도상환수수료를 확인해야 합니다.
이렇게 보면 어느 방식이 무조건 좋다기보다 내 상환계획에 맞는 방식이 무엇인지가 더 중요합니다.
특히 여러 금리와 기간을 직접 계산해볼 때는 숫자가 크게 보이는 계산기를 사용하면 편합니다.
대출 실행 전에는 실제 상환표를 받아보세요
인터넷 계산기로 대략적인 금액을 비교하는 건 도움이 되지만 실제 대출조건과 완전히 같지는 않을 수 있습니다.
금융회사에서 대출을 실행하기 전에는 상환방식별 예상 상환스케줄이나 월 납입액을 확인해보는 게 좋습니다.
특히 변동금리라면 이후 금리가 바뀌면서 납입액도 달라질 수 있습니다.
그래서 현재 금리 기준 계산값만 보고 장기간의 부담을 확정적으로 생각하지 않는 것이 좋습니다.
많이 헷갈리는 부분
원금균등이 무조건 더 좋은가요?
그렇지는 않습니다. 같은 조건에서는 총이자가 더 적을 수 있지만 초반 월 상환액이 더 큽니다. 현재 소득과 현금흐름을 함께 봐야 합니다.
원리금균등은 원금을 늦게 갚나요?
초반에는 이자 비중이 상대적으로 크고 시간이 지나면서 원금 비중이 커집니다. 원금을 갚지 않는 것은 아닙니다.
중간에 대출을 갚으면 상환방식 차이가 없어지나요?
중도상환 시점과 남은 원금에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 중도상환수수료가 있는지도 함께 확인해야 합니다.
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대출을 새로 받거나 부채가 늘어난 뒤 신용점수가 달라졌다면 20번 글에서 최근 금융거래도 같이 확인해보세요.
월 납입액과 총이자를 함께 봐야 선택이 쉬워집니다
원리금균등 원금균등 차이는 단순히 매달 똑같이 내느냐, 줄어드느냐만의 문제가 아닙니다.
원리금균등은 매달 비슷한 금액을 납부하기 때문에 생활비 관리가 편하고, 원금균등은 초반 부담이 크지만 원금을 빠르게 줄여 총이자를 낮추는 데 유리할 수 있습니다.
따라서 대출을 선택할 때는 첫 달 납입액, 월평균 부담, 총이자, 예상 상환기간을 한꺼번에 비교해보세요.
금리와 대출조건은 개인별로 달라질 수 있으므로 실제 대출 전에는 금융회사 상품설명서와 상환예정표, 금융감독원 금융상품 비교정보를 기준으로 다시 확인하는 것이 좋습니다.
공식 참고자료: 금융감독원 금융상품한눈에 — 대출 상환방식 비교